Peer-2-Peer Pinjaman: The Fundamentals

By September 28, 2016 Blog No Comments
twittergoogle_pluslinkedinmail

suku bunga terus tingkat rendah di AS telah menciptakan kesulitan bagi investor. Mereka memiliki untuk menerima hasil yang rendah atau mengalihkan modalnya ke pilihan investasi alternatif yang lebih berisiko seperti trust real estate investasi, futures dan options, dan pertumbuhan atau dividen membayar saham. Salah satu pilihan alternatif yang telah tertangkap mata investor adalah peer-to-peer (P2P) pinjaman, yang regulator federal AS
mengklasifikasikan sebagai pilihan investasi. pinjaman P2P memberikan kesempatan investasi alternatif untuk individu yang ingin mendapatkan penghasilan tambahan dari modal mereka. Pilihan investasi bekerja dengan baik bagi para investor di AS yang meluangkan waktu untuk memahami dasar-dasar serta imbalan dan risiko. Di sini kita akan melihat rinci pada pilihan investasi untuk mengetahui apakah manfaat lebih besar daripada risiko dari perspektif investor individu.

Peer-to-Peer Pinjaman: Apakah Real atau Hanya Fling?

pinjaman P2P telah berkembang menjadi pasar keuangan dewasa yang menurut perkiraan pakar keuangan berdiri pada $ 4 triliun di AS. Meskipun ini artinya jika dibandingkan dengan $ 12 trilyun untuk mengumumkan pinjaman di AS, pasar telah tumbuh 65 kali sejak 2009 ketika total hanya $ 26 juta yang dikeluarkan untuk perorangan.
pinjaman P2P, bersama dengan crowdfunding, adalah yang paling cepat pasar berkembang Platform pinjaman dalam negeri. Tidak seperti crowdfunding yang lebih diarahkan pembiayaan ide-ide baru dan bisnis, pinjaman P2P dilengkapi lebih ke arah pemenuhan kebutuhan konsumen. Ini termasuk hal-hal seperti konsolidasi hutang yang ada, membayar biaya pengobatan, mengambil liburan liburan, dan biaya lain yang serupa.
Luasnya P2P ukuran pasar kredit saat ini dapat diukur dari laporan 2015 pendapatan Prosper, yang bersama dengan Lending Club adalah platform pinjaman terbesar dari jenisnya di Amerika Serikat. 2015 Laporan keuangan perusahaan menunjukkan bahwa perusahaan berasal total $ 3700000000 – dua kali lipat jumlah pinjaman berasal tahun sebelumnya – dan membuat pendapatan $ 81.000.000.
Sejumlah faktor dapat dikutip untuk pertumbuhan yang cepat dari pinjaman P2P. pinjaman P2P modern di AS dimulai pada bulan Februari 2006 dengan pembentukan sebuah perusahaan berbasis California, Prosper. Hal ini diikuti segera setelah oleh Lending Klub, setelah banyak platform pinjaman lainnya mulai menawarkan jenis pinjaman.
Awalnya konsep pinjaman P2P tidak seperti hit besar di Amerika Serikat. Namun, pengetatan kebijakan pinjaman oleh bank setelah krisis keuangan tahun 2008 menciptakan lingkungan yang membuat P2P pinjaman opsi pilihan untuk banyak individu. UU Perlindungan Konsumen dan Dodd-Frank Act menambahkan pembatasan lebih lanjut tentang ketersediaan pinjaman kepada konsumen. Semua ini memberikan kontribusi terhadap peningkatan permintaan pinjaman P2P seperti itu memungkinkan individu untuk memiliki akses mudah ke banyak kredit yang diperlukan untuk memenuhi kewajiban keuangan mereka.

Terkemuka P2P platform pinjaman online seperti Prosper, Lending Club Kabbage, OnDeck, dan kesepakatan Pendanaan Lingkaran dengan pinjaman yang dibutuhkan oleh individu dan usaha kecil. Kabbage, OnDeck, dan Pendanaan Lingkaran fokus pada kredit usaha mulai dari $ 100.000 untuk $ 200.000 yang terutama digunakan untuk membayar peralatan, persediaan, dan waralaba. Prosper dan Lending Klub perusahaan di sisi lain terutama berhubungan dengan pinjaman konsumen yang biasanya dalam jumlah yang lebih kecil. Selain itu, ada perusahaan pinjaman P2P yang berhubungan dengan jenis lain dari pinjaman termasuk pinjaman mahasiswa (Kiva, Sofi) dan pinjaman peminjam muda (Upstart).

Bagaimana Bekerja Peer-2-Peer Pinjaman?

pinjaman P2P dalam bentuk yang paling dasar adalah jenis pilihan investasi – tidak seperti crowdfunding – yang membawa peminjam dan pemberi pinjaman bersama-sama. Proses ini menghubungkan peminjam dengan sekelompok pemberi pinjaman melalui platform pinjaman online.
Karena sifat online dari operasi, platform pinjaman dikenakan biaya relatif lebih rendah dibandingkan dengan perusahaan pinjaman tradisional. Tidak ada biaya kepegawaian dan mempertahankan cabang fisik yang besar. Biaya ini tabungan diteruskan ke peminjam yang tidak perlu membayar biaya besar dan kuat dan biaya yang timbul ketika memperoleh pinjaman dari bank tradisional.
P2P pinjaman platform yang cocok peminjam dengan calon investor. Hal ini memungkinkan investor individu untuk berpartisipasi dalam kolam dana yang diperlukan untuk mencocokkan investor dengan peminjam. Berpartisipasi dalam kolam pinjaman mengurangi risiko investor karena mereka dapat membagi modal mereka lebih jumlah pinjaman yang berbeda. Mereka dapat menggunakan nilai kredit dari peminjam untuk menentukan risiko dan tingkat keuntungan target mereka.
Seorang individu yang ingin meminjam uang mengajukan permohonan dengan platform pinjaman online. Platform pinjaman menggunakan informasi yang diberikan oleh peminjam untuk menetapkan kelas risiko, dan juga menetapkan tingkat bunga yang sesuai. harga ini ditetapkan berdasarkan nilai kredit dari pemohon serta faktor-faktor lain seperti aset keuangan, tingkat pendapatan, dan riwayat pembayaran terakhir.
Pada kenyataannya, platform yang pinjaman yang berbeda memiliki kriteria gradasi yang berbeda. Pinjaman Klub, misalnya, kelas pelamar dari A ke G. Gambar berikut menunjukkan gradasi pinjaman dari platform pinjaman P2P secara online pada tahun 2016.

Seperti dapat dilihat pada gambar, setiap pinjaman kelas ditugaskan biaya originasi, suku bunga serta periode yang berbeda Tahunan Tingkat Persentase (April). APR mencerminkan biaya meminjam uang secara tahunan. Ini mencakup baik tingkat bunga dan biaya originasi dibebankan oleh perusahaan pinjaman.
Investor dapat meninjau semua aplikasi pinjaman diposting pada platform pinjaman. Mereka dapat menilai potensi risiko-return dari pinjaman melalui kelas pinjaman, dan pilih salah satu yang memenuhi persyaratan investasi yang diinginkan.
Ketika ada cukup investor yang siap mendanai pinjaman, pinjaman ini kemudian berasal oleh bank yang dikenal sebagai ‘berasal bank yang deposito diasuransikan oleh FDIC di AS.
Bank yang berasal menjual catatan, juga dikenal sebagai ‘pembayaran peminjam tergantung catatan’, ke platform pinjaman yang pada gilirannya menjual mereka ke pemberi pinjaman individu. Catatan ini terdaftar oleh Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC) dan dijamin oleh kredit yang diberikan kepada peminjam. Ini berarti bahwa pemberi pinjaman dapat menerima pembayaran dari platform hanya ketika peminjam melunasi jumlah pinjaman.
Peminjam biasanya tidak perlu melakukan pembayaran atau membuat cek untuk membayar pinjaman tersebut. Pinjaman ini dilunasi secara otomatis dalam bentuk pembayaran bulanan tunggal dari rekening bank peminjam. Sebuah pengingat dikirim ke peminjam beberapa hari sebelum jumlah pinjaman adalah karena untuk memastikan bahwa ada cukup dana dalam rekening untuk membayar cicilan. Dalam kebanyakan kasus tidak ada hukuman untuk pembayaran awal pinjaman. Individu dapat melunasi pinjaman setiap saat untuk menghemat biaya beban bunga.

Biaya dan Biaya

Terlepas dari biaya originasi, platform pinjaman dapat mengenakan biaya servis lainnya dari peminjam. Beberapa biaya dan biaya yang dibebankan oleh perusahaan pinjaman P2P tercantum di bawah ini.

GAGAL PEMBAYARAN BIAYA

Biaya pembayaran berhasil dibebankan dalam kasus bank peminjam menolak permintaan transfer jumlah pinjaman ketika jatuh tempo. Mungkin ada alasan yang berbeda untuk transfer gagal dari jumlah pinjaman dari peminjam akun seperti dana yang tidak mencukupi, atau suspensi dan penutupan rekening bank.

Apapun alasan penolakan permintaan transfer pembayaran dari bank, peminjam bertanggung jawab untuk membayar biaya untuk platform pinjaman. Jumlah biaya yang sebenarnya berbeda tetapi biasanya sekitar $ 15. Biaya ini meliputi biaya yang dikeluarkan oleh platform kredit karena pengalihan gagal dari jumlah. Perusahaan pinjaman dapat mencoba untuk memulihkan jumlah pinjaman sampai dua kali tambahan. Setiap upaya untuk memulihkan jumlah oleh platform pinjaman akan menghasilkan retribusi tambahan Pembayaran Biaya Gagal.

TARIF PENGOLAHAN BIAYA

Biaya check pengolahan dibebankan dalam kasus platform pinjaman memungkinkan pembayaran kembali jumlah pinjaman melalui cek. Pengolahan cek menimbulkan biaya tambahan untuk platform pinjaman. Itulah sebabnya debitur diwajibkan membayar biaya tambahan dalam kasus mereka memilih untuk membayar kembali pinjaman melalui cek, yang biasanya sekitar $ 7.

LATE PEMBAYARAN BIAYA

Biaya umum ketiga yang dibebankan oleh sebagian besar perusahaan pinjaman adalah biaya keterlambatan pembayaran. Biaya ini dibebankan jika peminjam tidak mampu membayar kembali uang itu setelah tenggang waktu diperbolehkan untuk pembayaran pinjaman. Peminjam akan menanggung biaya jika pinjaman dilunasi dalam masa tenggang. Namun, setelah masa tenggang berakhir mereka harus membayar biaya keterlambatan pembayaran yang biasanya 5% dari saldo yang belum dibayar atau $ 15, mana yang lebih besar. Biaya yang dikenakan hanya sekali peminjam default pada pinjaman, meskipun April cenderung menumpuk sampai jumlah pinjaman dilunasi.

Peer-to-Peer Pinjaman: Apa untungnya bagi investor?

perusahaan pinjaman P2P di AS harus mendaftar dengan SEC sesuai dengan Securities Act of 1933. Persyaratan ini diatur di tempat oleh regulator federal yang tepat setelah 2008 krisis yang mengguncang dunia keuangan. pinjaman secara hukum diperlakukan sebagai investasi dengan pembayaran dari jumlah tertanggung oleh pemerintah federal (baca: FDIC) mirip dengan cara deposito yang.

Pinjaman P2P Alasan diklasifikasikan sebagai investasi karena bank tidak seperti dan lembaga keuangan sejenis investor lain dapat memilih apakah akan meminjamkan uang kepada peminjam berisiko dengan imbal hasil yang tinggi atau peminjam kurang berisiko dengan imbal hasil rendah. Beberapa keuntungan dari pinjaman P2P untuk individu dan lembaga investor adalah sebagai berikut.

TRANSPARANSI GREATER

P2P pemberi pinjaman investor individu kebanyakan pribadi tetapi juga dapat mencakup lembaga. Tarik bagi investor dalam jenis investasi adalah tingkat tinggi transparansi. Mereka dapat mengontrol jumlah investasi bersama dengan tingkat risiko mereka bersedia untuk mengambil.

PORTOFOLIO DIVERSIFIKASI

Faktor lain yang menarik untuk investor adalah kemampuan diversifikasi yang tidak hadir dengan jenis lain dari pilihan investasi pinjaman. Investor dapat mendistribusikan jumlah investasi mereka lebih jenis pinjaman yang berbeda yang lebih lanjut mengurangi risiko. Mereka juga memiliki pilihan untuk mengumpulkan hasil investasi atau menginvestasikan kembali dalam pinjaman lainnya.

PENGEMBALIAN TINGGI

Salah satu keuntungan dari pinjaman P2P untuk pemberi pinjaman termasuk keuntungan yang lebih tinggi dibandingkan dengan obligasi dan instrumen investasi tetap serupa lainnya. Platform investasi memberikan hasil yang lebih baik kepada investor yang berkisar dari 5% – 9%. Ini adalah salah satu alasan utama untuk meningkatkan popularitas platform pinjaman P2P antara investor.

RISIKO RENDAH DARI DEFAULT

Manfaat lain dari pinjaman P2P adalah bahwa ada risiko rendah dari default pada pinjaman. Tingkat default Prosper dan Lending Club adalah 4,24% dan 3,86%, masing-masing, pada kuartal ketiga dari year4 lalu. Upstart, di sisi lain, melaporkan tingkat kegagalan nol selama periode yang sama. Selain itu, beberapa platform pinjaman mengharuskan setiap peminjam untuk membuat kontribusi dari mana pemberi pinjaman menerima balasan dalam hal default. Hal ini semakin menurunkan risiko untuk investor karena mereka kemungkinan besar akan dibayar dalam kasus lancar dari default.

INVESTASI SOSIAL-SADAR

Daya tarik lain dari pinjaman P2P di AS adalah bahwa hal itu mendorong investasi sadar sosial. Ini bagus untuk investor yang ingin mendapatkan uang serta memberikan kontribusi kepada masyarakat. Melalui pinjaman platform investor dapat mendukung individu dalam membuat ide bisnis mereka sukses, mendapatkan gratis dari belenggu utang suku bunga yang tinggi, dan memungkinkan individu untuk memenuhi kewajiban keuangan penting mereka.
Terlepas dari investor, pinjaman P2P juga menarik peminjam untuk sejumlah alasan. Mereka biasanya dapat memperoleh pinjaman dengan syarat dan kondisi yang lebih baik dibandingkan dengan pinjaman konvensional. Selain itu, peminjam dapat memperoleh jumlah pinjaman apakah mereka mendapatkan nilai kredit yang baik atau buruk. Meskipun, memiliki skor kredit yang baik berkorelasi dengan membayar kurang biaya atas pinjaman. nilai kredit yang lebih rendah di sisi lain mencerminkan resiko dari peminjam individu karena yang mereka dikenakan tarif yang lebih tinggi.

Risiko untuk P2P Pinjaman Industri

Industri pinjaman P2P di AS diperkirakan akan meningkat dalam waktu dekat. Bahwa menjadi kata ada risiko tertentu yang dihadapi oleh industri saat ini. Pertama, industri pinjaman P2P telah datang di bawah pengawasan yang ketat dari regulator setelah diketahui bahwa penembak San Bernardino yang telah dihukum mati 14 orang di foya pembunuhan Desember 2015 telah memperoleh pinjaman dari sekitar $ 28.500 dari Prosper5. Meskipun, platform pinjaman online tidak menghadapi penyelidikan umum saat ini, regulator sekarang harus mencari cara untuk menempatkan cek di tempat untuk layar peminjam dan memastikan tujuan dan penggunaan pinjaman.
Para ahli percaya bahwa ancaman lain yang dihadapi oleh industri adalah kenaikan suku bunga oleh The Fed. Ketua Federal, Janet Yellen, mengumumkan tahun lalu bahwa Fed bermaksud untuk meningkatkan tingkat secara bertahap di tahun-tahun mendatang. Kenaikan tarif akan meningkatkan risiko default pinjaman. Ini akan membuat platform pinjaman kurang menarik bagi investor. Yang sedang berkata, selama perekonomian dalam kondisi yang baik dan tingkat kerja tetap pada tingkat yang cukup tinggi, tingkat default harus tidak naik drastis.

Akhirnya, persaingan dari bank juga menyajikan risiko untuk pemain yang ada dalam industri pinjaman. Tahun lalu Goldman Sachs mengumumkan bahwa mereka ingin membangun sendiri site6 pinjaman P2P-nya. Sebagian besar bank-bank besar namun, memutuskan untuk bermitra dengan perusahaan pinjaman yang ada. Misalnya, JP Morgan mengumumkan memasuki P2P pinjaman booming bermitra dengan OnDeck Kapita untuk menawarkan pinjaman hingga $ 250,0007. Selain itu, bank seperti Credit Suisse, Silicon Valley Bank, Norwest Venture Partners dan BBVA telah langsung diinvestasikan dalam rencana pendanaan Prosper dan Lending Club.

Kesimpulan

Keberhasilan fenomenal dari industri pinjaman P2P selain profil tinggi baru-baru penawaran umum telah menarik perhatian dari manajer portofolio bekerja untuk lembaga keuangan besar, yang telah diperkuat industri sudah dinamis. Saat ini industri terdiri dari kedua investor swasta dan kelembagaan.
Dalam waktu dekat, kita dapat melihat peningkatan jumlah perusahaan pinjaman memasuki industri pinjaman P2P. Selain itu, para ahli keuangan yang memprediksi bahwa sejumlah perusahaan pinjaman yang ada seperti Prosper, Kabbage, Avant, dan Sofi kemungkinan besar akan memiliki IPOSs pada 2016. Apapun masa depan untuk industri, satu hal yang pasti bahwa industri pinjaman P2P akan terus untuk membuat gelombang di tahun-tahun mendatang.
Faktanya adalah, investasi pinjaman P2P bukan untuk semua orang. Tapi itu akan terus tumbuh lebih cepat daripada pinjaman tradisional dan obligasi selama pengembalian instrumen ini tetap pada tingkat pendiam. partisipasi tumbuh dari investor institusi besar adalah validasi kuat bahwa P2P pinjaman di sini untuk tinggal, setidaknya di Amerika Serikat di masa mendatang.

Disclaimer Pemberitahuan: Artikel ini dimaksudkan untuk tujuan informasi saja. Kami tidak bertanggung jawab atas kerugian atau kerusakan yang timbul akibat informasi yang implisit atau eksplisit diberikan dalam artikel.

Dengan Naeem Ghauri
Kepala Penjualan Global,
NETSOL Technologies Inc.

twittergoogle_pluslinkedinmail

About admin

Leave a Reply

Top

Permintaan Demo

Mohon lengkapi rincian berikut ini dan kami akan hubungi untuk selanjutnya

Permintaan Demo untu:-  NFS Ascent NFS Mobility

Tipe Bisnis:-

Banyak kontrak/tahun:-

Tipe Leasing:-

Tipe Organisasi:-

Komentar:-

Unggah RFP/RFS:-

captcha